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    几年来，陈子履写过数本著作，反复重提工商的重要性。强调工商业和农业一样，是国家的根本。

    中兴大明只有一个方法：

    发展生产力，改善民生，让大部分老百姓过上好日子。

    不过食肉者鄙，老官僚目光短浅，总觉威远侯屡立战功，全靠层出不穷的新玩意——震天雷、飞艇、潜水艇、燧发枪等等。

    督抚部院们跟风而动，投入大量人力财力仿制，连飞艇都弄出来了，却没好好琢磨过，该如何鼓励工商，恢复生产。

    陈子履痛定思痛，发现自己努力的方向错了。军事上投入过多，治理上投入过少。

    没有树下一个榜样，当然没法撼动那些老顽固。这次大刀阔斧改革，就是给天下督抚打个样。

    在场不是心腹干将，就是自家弟子，没什么好隐瞒的，陈子履以财富流向为脉络，将全盘想法和计划，一次性说了个清楚。

    东宁军士气高昂，全赖军饷高，赏赐足，给抚恤，不拖欠。

    舍得给钱，将士自然用命。

    可这一套太花钱了，耗费高得吓人。

    以全军两万人，平均年饷二十两计，仅此军饷一项，每年就要支出四十万两银子。

    再加上必不可少的赏赐、抚恤等等，广义军饷就直奔六七十万两去了。

    这仅仅是两万兵马，要影响天下大势，这点人远远不够。

    野战军至少再翻两翻，水师再翻一翻，总兵力达到六万人才行。

    届时，每年军饷将高达两百多万，五年就是一千万两，十年就是两千万两。

    比起打造一次用几年的盔甲，建造一艘用十几年的战船，军饷支出是真真的耗费大项。

    所以兵马一多，必将拖垮财政，王府必须横征暴敛，外加厚着脸皮欠饷，才能勉强维持。

    久而久之，又回到明廷的老路去了。

    所以，改革的第一步，必须是饷制。

    用种种优惠为诱惑，引导将士把军饷拿出来，重新回到官府的掌控之中。

    不能让士兵，或者遗孀遗属，把到手的银子藏起来。

    陈子履道：“但凡手头宽裕一些，大家就会藏银子。这个习惯危害很大，必须扭转。”

    郑森不解问道：“为何不能藏银子呢。人有三灾六祸，将士们不留点积蓄，如何买宅置地。遇到大事，如何应对呢？”

    “留积蓄和藏银子是两码事。”

    “……，学生想不明白。”

    郑森确实不明白，因为册子里明确提到，取钱没有任何限制，士兵或家眷手持存折，随时可以支取。

    钱庄不得以任何理由，任何借口拒绝兑现。

    为了做到这一点，钱庄必须备足银子，大家账上有多少钱，就要预备多少。

    否则士兵想取钱，钱庄却拿不出来，军中人人自危，会引起哗变的。

    所以，银子藏在家里和藏在钱庄里，有什么分别呢？

    “分别大了。”

    陈子履以即将下发的三十万两赏赐、抚恤金为例：

    “大家把钱藏在家里，就一分钱都没有了。倘若留在钱庄，钱庄却可以付给吴老板。”

    “吴老板？哪个吴老板？”郑森满脸疑惑。

    陈子履使使眼色，贾辉立即会意，接过话茬：“广州吴记商行的吴老板。他打算采买六万片青霉素，却没那么多现银。于是以广州府四千亩良田为抵押，借六万两银子，年利二分四。”

    郑森不禁发出惊叹：“六万片！咱们竟有这么多!”

    前日他刚去医护营看过，新出的青霉素药片很厉害，几乎没有毒性，药效却很强。

    伤口不化脓，伤势恢复就快，有些人被砍了七八刀，运气好没伤到要害，几天就可以下地了。

    本想这等神药一定很稀缺，没想光卖广东就六万片。

    还有，小小一片青霉素，指甲盖那么大，竟卖一两白银，真够赚钱的。

    “当然没有，”贾辉笑着接茬：“先给他六千片。不过这药太抢手，他想提前定货，必须预付全款。”

    顿了顿又道：“吴老板回到广州，脱手一部分，即可还给香江分号。每个月1200两利息，不算高。”

    郑森略想一下，即想通其中道理。

    吴记商行在济州岛借，在香江岛还，省了来回运银子的麻烦，确实方便。

    生意做成了，利润大大的有，每月一千二百两利息，不算什么。

    不过郑森还是不懂，为何非要绕这一道，难道就为了利息吗。

    药厂明明可以招一群伙计，把药片运去香江岛，交给方以智慢慢卖。这样自产自销，利润还要高一些。

    青霉素药效惊人，几片就可以救命，每片可以卖一两二钱，或者一两五钱，不愁卖不出去。

    广州往来药商多，区区几万片，几个月就卖光了。

    实在不行，可以卖给郑家，郑家商船遍布南洋，路子多得很。暹罗泥渤那些土包子，不得抢着买呀。

    一时想不通，便提出疑问。

    贾辉笑道：“药厂现下每月才产三四千片，按你的说法，何时能卖出六万两？”

    “那……”

    郑森一时哑然，噎了好一会儿才道：“那吴老板下次再来，不是拿不到了吗？”

    “可以马上扩产嘛。”

    贾辉简单讲了药厂的情况，屋舍、原料、人手均严重不足。

    拿到了钱，才可以马上加盖房子，买料、募人等等。

    按刚制定的新规，药厂会招募三百个烈士遗孀干活——烈士遗孀忠诚可靠，且她们有了收入，更不会轻易将抚恤取出来花了。

    吴老板这样的大商人，岛上还有好几个，他们一共借下二十几万两，付给了药厂。

    药厂一时半会花不完，又将其中的二十万两，暂且存在钱庄里。

    “于是……”

    郑森失声叫道：“于是，钱庄打算把这二十万两，再借给其他老板？”

    陈子履点点头，拿出一张单子，递了过去。

    郑森拿起一看，原来是一份等待审核的借贷清单。

    借贷人有三十多个，或是滞留的海商，或是在岛上讨生活的座商。

    有人想借几万两，有人想借几千两，年利或为二分，或为三分。

    有人借款定购青霉素，有人借款定购红参，有人借款买马，有人要定造新式商船。

    甚至有个姓宋的，备注是宋应星的子侄，要开辟一个晒盐场来着，借款买了一张“盐业许可证”。

    理由各式各样，不过有一点很明确，他们手头很紧，却想干更多事。

    有人以货物为抵押，有人以祖产庄田为抵押。大多有同行担保，倘若借钱的人还不上，愿意代为偿还。

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    最后一项则是办贷经理，大部分是李万姬，小部分是贾辉。

    郑森看得目瞪口呆。

    他万万没想到，即将发下去的三十万赏赐、抚恤，竟同时借给了几十个人，且借款总额翻了四五倍，高达一百五十万两有余。

    这到底是怎么回事！？

    乱了，全乱了！

    贾辉是陈子履的姐夫，早就得到真传，拿来笔墨，一项项列出来。

    所幸刚刚开始，业务不多，倒解释得清楚。

    第一步：

    侯府下发三十万两赏赐抚恤，钱是将士或遗属的，现银仍留在钱庄。

    第二步：

    钱庄将三十万两借给七八个药商，药商付给药厂，药厂留二万两支用，二万两缴税，存回二十六万。

    第三步：

    钱庄将二十六万两借给七八个参商，参商付给红参厂，参厂二万两支用，二万两缴税，存回二十二万两。

    第四步：

    钱庄将二十二万借给……

    于是历经几十个商客，七八个循环之后，钱庄的账上，便有了一百多万两存款余额，一百多万贷款余额。

    贾辉讲解半天，终于放下笔，揉揉脑袋叹道：“嘿嘿，可真够绕的。郑公子，你明白了吗？”

    郑森再次看得目瞪口呆，心中之惊讶震撼，是之前的十倍不止。

    凭着来回存贷，钱庄竟借出去了一百五十万两。

    按每年二分利计算，光利息就能收30万两，和最初的三十万几乎相当。

    最令人感慨，促成了一百多万两生意，岛上原有的参厂、药厂、船厂，还有即将开办的枪炮厂、被服厂，都有了订单。

    每个旧厂都可以迅速扩张，新厂可以立即上马，不用担心亏本。

    最后，济州官府将收到的数万两商税，又存回了钱庄里。

    军属想支取时，可以取到现银，真是……

    真是无中生有，空手套白狼呀。

    郑森总觉哪里不对，隐隐约约间，似乎有一股危险存在。

    可到底危险在哪里，又一时说不上来。

    抬起头，用无比虔诚的眼神，看向了陈子履。

    希望这个无所不知，无所不能的恩师，能够指点迷津。

    在场的贾辉、郑琛、李万姬三人，均用怜惜的眼神，看着这个半大小伙子。

    因为他们最初听到这套东西，同样震撼得说不出话来，几天几夜没法入眠。

    三人反复思量，直至确认没有谬误，才答应担任钱庄的大掌柜、二掌柜和三掌柜。

    林杰摸着额头道：“这玩意太玄乎了，我听了三遍了，还是觉得不可思议。”

    又转向上首：“侯爷，您是怎么想出来的。”

    “其实并不玄乎，风险是有的。”

    陈子履指着借贷审核单，叹道：“万一上面有一半人拒不还钱，哼哼，麻烦就来了。”

    “对！”

    郑森仿佛醍醐灌顶一般，一下找到关键所在。

    这些商客借钱提货，东西带走了，却留下了欠账。

    虽说有人担保，可担保的人也跑了，该怎么办。抵押的东西一时半会卖不出去，又该怎么吧。

    难道当真追到他们老家，卖他们的祖产，拿刀逼他们还钱？

    不是不可以，会非常麻烦。

    一个两个还好，一旦人数太多，必然忙不过来。

    郑森还猛然想到，那些家眷、士兵、遗孀，不一定那么老实，一直把钱存着。

    或许一股风刮来，大家不约而同地，一起去支取呢？

    现下仅有三十万两了，出了事，可以想办法腾挪。以后呢？

    随着存款越来越多，隐患将越来越大。

    当东宁藩有十万甲士，存着千万两存款，一朝爆雷，该怎么办？

    “所以啊！还是那三点。”

    陈子履叹了一句，指着借款单子，郑重道：“其一，钱庄一定要严守会计纪律，一文钱都不能算错，必须给储户最大信心。

    其二，借贷不能光看利钱，要严控风险，每笔钱都要三个掌柜同时署名，才能借出去。谁敢赖账，天王老子也要打。

    其三，咱们的脚步一定要快。明年的今天，厂子要比现在多三倍，工业品总产量，要比现在高六倍。每年都要翻一翻，把药材，枪炮，货船，卖到整个大明去。大力出奇迹，增量够多，就可以淹没风险。诸位好好干。”

    林杰等四人齐齐起立，郑重答道：“是，遵令。”

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    新政着实标新立异，消息很快传开，立即引起全岛军民议论纷纷。

    士兵们对饷改尤其关心，什么“三分现银，七分存款”，以前连听都没听过。

    士兵们陆续领到“存折”，看着上面的一行蝌蚪，直犯嘀咕。

    存折用纸非常讲究，封皮花纹精细得出奇，可到了钱庄，到底能不能取到钱，谁也说不清楚。

    于是钱庄开张第一天，近两百士兵齐齐告假，前往柜台取钱。

    队伍从钱庄大门口，一直排到东城门，看得街上行人咄咄称奇。

    张万全等一队护院严阵以待，用最严厉的语气，维持街面秩序。

    士兵们直犯嘀咕，外面的狗腿子都那么凶，里面的账房先生，不知会怎么刁难人呢。

    不过为了拿到军饷，大家又不得不硬着头皮往前趟。

    这会儿受点委屈不要紧，改日出征了，妻儿老母还要来取钱呢。

    到时她们受刁难，可就没地方说理了。

    哪知外面严苛，账房先生却十分和蔼，辨明真伪，对好账目，按下手印，立即称银子数铜板，爽快给钱。

    一天下来，二百多个士兵，竟没有一个士兵闹委屈。

    就这样，发完近千本地兵的军饷，钱庄的信誉，在岛上军民中渐渐传开。

    等到第一批抚恤发放，烈士遗属拿到存折，仅有七成即日取钱。

    到了第二批，第三批抚恤发放，大家更不着急了。

    存在钱庄里有利钱，傻子才取出来，放在家里招贼惦记。